樓價升或跌 無殼蝸牛怎應對

香港樓價持續上升，相信很多無殼蝸牛會後悔沒有在之前樓價較低時置業。我自己也是沒擁有物業的人，但沒有後悔之前沒買樓，因為我認為自己不應在樓市高峰期買樓。只有這樣做，自己才可處於不敗之地。

如我在樓市高峰期買樓，而樓價隨之下跌，很可能要「坐艇」很多年。例如在1997年7月時買了樓，可能要等約十五年至2012年4月才見到樓價回到購入時水平。如在這段期間不幸失業或患重病，導致無力供款，我便要面對被銀行收樓的處境。銀行很可能會將那單位賣出。如果賣樓所得的金錢比自己需要向銀行清還的款項還要少，那麼我最終會失去物業，而又欠銀行錢。也即是說，之前辛苦累積下來的財富會因而化為烏有。

但不在高峰期買樓很可能使我將來要付出沉重的代價。若我將來組織家庭而不與家人一起住，就可能要以高昂的價格買樓或租樓。

當然，樓價不一定會繼續上升，而可能會轉趨平穩，或甚至下跌。那麼，在不同的情景下，現在沒擁有物業的人可怎樣做？以下是我的想法。

情景一：樓價繼續上升

方法1：增加資產性收入

如果你的原則仍是不在樓市高峰時買樓，在情景一之下你會選擇租樓。假設工資漲幅不及租金升幅，就只能靠資產性收入來彌補，所以你可將多些時間放在處理投資上。剛開始時資產性收入未必很高，但其後隨着本金的增多和技巧的改進，也許會慢慢增加資產性收入。

增投資收入 提升職場競爭力

方法2：探索到其他國家生活的可能性

樓價持續上升，物價通常會隨着而上升。當我們退休時，香港物價可能已很高，未必太適合退休人士生活。那就不如探索到其他國家生活的可能性，到退休時可以搬到那裏生活。

情景二：樓價轉趨平穩，但仍然高企

在情景二下，隨着你的儲蓄增加，與樓宇市值的差距會逐步拉近，你購房的能力會慢慢增加。那總有一天可入市。如果你的工資較低，工資上升空間大，就可考慮將時間放在提升自己在職場上的競爭力，以轉職至薪水較高職位。如果你的工資相對高，上升空間可能不大，那就將多些時間放在提升資產性收入。

情景三：樓價下跌

在情景三之下，你可等待樓價下跌至自己認為合適的水平之時，然後入市。但要注意的是，伴隨着樓價下跌，很可能就是股票價格的下跌，經濟的不景氣，以及失業率的上升。因此，你在等待的過程中，你要着重保住自己已擁有的資產的價值，及維持自己的工資收入。這意味着，你在投資方面要持有風險低的資產。在工作方面，你要保持就業，那就可能要多放些時間在自己的工作上。